Cuánto te cuesta de verdad pagar solo el mínimo

Este artículo es la letra pequeña de Cómo usar tu tarjeta de crédito sin caer en deuda. Ahí está la conclusión; aquí está la demostración, con tablas y aritmética.

Si solo quieres saber qué hacer, el otro te sirve mejor. Si eres de los que no cree un número hasta verlo salir, sigue.

La única idea que hay que agarrar

Los intereses que no pagas se suman a tu deuda. Y al mes siguiente, el banco cobra sobre ese total nuevo.

Eso es todo. El resto de este artículo es esa frase repetida doce veces.

Un refrigerador de Q1,000

Compras un refrigerador de Q1,000 en enero. Tu tarjeta cobra 4.85% mensual, que es una tasa común en Guatemala. No pagas nada en todo el año.

Enero. Debes Q1,000. El banco cobra 4.85% de Q1,000 = Q48.50. Ese cargo se suma a tu deuda. Ahora debes Q1,048.50.

Febrero. Aquí está el truco. El banco ya no cobra sobre los Q1,000 del refrigerador. Cobra sobre Q1,048.50, porque los Q48.50 de enero ya son parte de lo que debes. 4.85% de Q1,048.50 = Q50.85. Ahora debes Q1,099.35.

Marzo. Otra vez sobre el total nuevo: 4.85% de Q1,099.35 = Q53.32. Debes Q1,152.67.

La tasa nunca cambió. Siempre fue 4.85%. Lo que crece es el número sobre el que se aplica.

Los doce meses, uno por uno

A la izquierda, si cada mes pagas los intereses. A la derecha, si no pagas nada.

En la columna izquierda tu deuda nunca se mueve de Q1,000, porque cada mes sacas los intereses del camino. Doce meses de Q48.50 son Q582.

En la derecha tu deuda sube sola, sin que compres nada más. De Q1,000 a Q1,683.65. Y como el 4.85% se aplica sobre un número cada vez más grande, el cargo mensual pasa de Q48.50 a Q81.66. Total: Q765.31.

De dónde sale el 76%

Debías Q1,000. En el año pagaste Q765.31 de intereses.

Q765.31 ÷ Q1,000 = 76.5%

Eso es todo. No es una fórmula rara: es cuánto te cobraron en el año, expresado como porcentaje de lo que debías al empezar.

Los Q183.31 de diferencia entre las dos columnas son intereses que el banco cobró sobre intereses. Ese dinero no compró refrigerador ni nada.

Entonces, ¿por qué tu estado de cuenta dice 59%?

Porque tu banco anualiza multiplicando por doce: 4.85 × 12 = 58.2%, que redondea a algo cercano al 59%.

Ese cálculo no está mal. Describe correctamente lo que pasa si cada mes pagas al menos los intereses — la columna izquierda de la tabla. Lo que no describe es lo que pasa si los dejas acumularse.

Puedes comprobar el método en tu propio estado de cuenta: si tienes línea en dólares, divide su tasa anual entre doce y te va a dar la mensual, exacta.

Y si pago el mínimo, ¿en cuál columna estoy?

En ninguna de las dos. Pagando el mínimo abonas los intereses del mes y algo de capital, así que tu deuda sí baja — pero despacio, porque la amortización obligatoria es apenas el 2% de tus consumos.

Suponiendo que guardes la tarjeta y no la vuelvas a usar, pagando solo el mínimo cada mes:

Una deuda de Q4,000 termina costándote cerca de Q9,900. Dos veces y media lo que debías.

Y ese es el escenario amable. Si sigues comprando mientras pagas el mínimo, la deuda crece más rápido de lo que la amortizas y esa cuenta no cierra nunca.

Lo único que hay que hacer con todo esto

El 76% es el techo: lo que cuesta no pagar absolutamente nada. El 58% es el piso teórico: lo que cuesta pagar solo los intereses, sin bajar un centavo de la deuda.

Cualquier punto entre esos dos números es caro. La única salida barata está fuera de la tabla: pagar de contado antes de la fecha límite, donde el costo es cero.

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"El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo entiende, lo cobra; quien no, lo paga."